Kredit für Selbstständige – So klappt’s!

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Der Wunsch, einem selbstständigen Beruf nachzugehen, verbreitet sich in der Gesellschaft immer mehr und viele mutige Menschen gehen den Schritt und arbeiten fortan auf eigene Rechnung. Gerade am Anfang kann das aber schnell zu finanziellen Problemen führen und dann ist Abhilfe durch einen Kredit sehr hilfreich. Aber als Selbstständiger Kredit aufnehmen klingt einfach, ist es aber in der Praxis oft gar nicht. Bei Banken haben selbstständig arbeitende Menschen einen schweren Stand und nicht selten wird ein Antrag abgelehnt, obwohl die Rückzahlung problemlos möglich gewesen wäre. Doch es gibt Möglichkeiten, um doch noch an das benötigte Geld zu kommen.

Warum der Selbstständige bei der Bank kein gern gesehener Kunde ist

Beruflich haben Selbstständige viele Möglichkeiten und Freiheiten, die sie von Arbeitnehmern unterscheiden. Die Arbeitszeiten können selbst festgelegt werden und auch die Kundschaft kann nach Gusto sortiert werden. Die große Freiheit hat aber auch ihre Nachteile, besonders wenn es um Themen wie Geld und Recht geht. Umsatzsteuervoranmeldung, Einkommenssteuererklärung, schlechterer Stand bei Banken – es gibt so einige Tücken im Leben eines Selbstständigen. Aber warum lehnen Banken eigentlich so oft Kreditanträge von Selbstständigen ab, obwohl diese finanziell in der Lage wären, ihre Raten zu bezahlen? Das hat mehrere Gründe, die vor allem der Sicherheit des Geldinstituts dienen:

• Die Einkommenssituation ist volatil: Ein Arbeitnehmer mit einem festen Arbeitsvertrag hat monatlich sein festes Bruttoeinkommen. Selbstständige oder auch Freiberufler hingegen sind abhängig von der Auftragslage und verdienen kaum zwei Monate lang das gleiche Gehalt. Das ist auch der Bank bewusst und darauf wird mit Skepsis reagiert. Die Befürchtung ist groß, dass die Raten nicht mehr gezahlt werden können, wenn das Einkommen in einem Monat geringer ausfällt.
• Keine Sicherheit durch das Einkommen: In einem ungekündigten Arbeitsvertrag sind Arbeitnehmer Kreditinstituten am liebsten, denn dann kann das Gehalt als Sicherheit gewertet werden. Selbstständige können davon nicht profitieren, denn sie können nicht vorhersagen, wie viel sie in den kommenden Monaten verdienen werden. Der Einkommensteuerbescheid des Vorjahres gibt zwar einen Überblick, doch viele Banken fordern mehr Sicherheit.
• Die Gefahr der Insolvenz: Wie die Bank auf den Antrag eines selbstständigen Kreditnehmers reagiert, hängt auch von der Branche ab, in der dieser tätig ist. Vor allem Nischenmärkte, die noch nicht etabliert sind, gelten als riskant im Sinne einer drohenden Insolvenz. Ein selbstständiger Rechtsanwalt hingegen sollte kaum Schwierigkeiten haben, mit der Bank einen Vertrag abzuschließen.

Privat oder geschäftlich? Diese Kreditvarianten gibt es für Selbstständige

Grundsätzlich müssen Selbstständige bei der Kreditaufnahme zwischen einem privaten und einem geschäftlichen Zweck unterscheiden. Wird der Kredit mit privatem Zweck aufgenommen, reiht sich der Selbstständige in die lange Liste der Deutschen ein, die im Jahr 2021 etwa 1.429 Milliarden Euro an Kreditvolumen aufgenommen hatten. Es gibt dabei gute Gründe, warum auch Selbstständige privaten Finanzbedarf haben, diese unterscheiden sich kaum von den Wünschen angestellter Kreditnehmer. Zu den häufigsten Gründen für eine Kreditaufnahme gehören:

• Das Auto oder Motorrad finanzieren
• Einrichtung einer neuen Wohnung
• Planung einer Reise
• Umschuldung anderer Kredite

Der geschäftliche Kredit kann als Investitionskredit oder Betriebsmittelkredit aufgenommen werden und dient dazu, Material und Waren einzukaufen oder aber auch einen Engpass der Liquidität zu überbrücken. Durch einen Betriebsmittelkredit werden mehr Möglichkeiten geschaffen, so können Selbstständige ihren Kunden bessere Zahlungsziele gewähren und dennoch ihre Rechnungen bezahlen. Die Zinsen sind allerdings oft hoch, denn es steht kein fester Wert hinter der Kreditaufnahme.

Anders sieht es allerdings bei Investitionskrediten aus, denn diese werden zur Anschaffung von Investitionsgütern genutzt. Hierunter fallen Produktionsmittel, Großmaschinen oder auch Firmenwagen. Diese dienen der Bank als Sicherheit und daher ist die Chance auf einen Investitionskredit höher.

Kredit von der Bank abgelehnt, was passiert nun?

Wenn die Bank den Kredit für Selbstständige abgelehnt hat, muss das noch nicht das Ende der Fahnenstange sein. Es gibt Kreditvermittler im Internet, die auf seriösem Weg die Vermittlung eines Kredits auf die Wege bringen und dafür sorgen, dass trotz nicht bestehendem Arbeitsvertrag die Chance auf Liquidität gewährt wird. Dennoch müssen bestimmte Grundvoraussetzungen erfüllt sein, damit es mit der Kreditaufnahme klappt.

Ein wichtiger Faktor ist, dass alle nötigen Unterlagen schon bei Antragstellung eingereicht werden. Damit sich der Kreditgeber über die finanzielle Situation ein Bild verschaffen kann, braucht es vollständige und aktuelle Geschäftsunterlagen. Hierzu gehören die Einkommenssteuerbescheide aus mindestens drei Jahren sowie eine übersichtliche Liste mit allen Verbindlichkeiten. Auch eine Gewinn- und Verlustrechnung sowie eine betriebswirtschaftliche Auswertung müssen eingereicht werden.

Die Chancen steigern sich, wenn der Selbstständige dem Kreditgeber Sicherheiten anbieten kann, da außer beim Investitionskredit keine Anrechnung erfolgen kann. Sicherheiten können beispielsweise Wertpapiere oder Depots sein, aber auch Sachwerte wie Firmenwagen und Immobilien zum Beleihen. Wenn es sich um einen privaten Kredit handelt, kann es hilfreich sein, eine zweite Person zum Antrag hinzuzufügen, die über eine gute Bonität und ein geregeltes Einkommen verfügt.

Muss die Bonität beim Kredit für Selbstständige tadellos sein?

Je besser die Bonität, desto höher die Chancen auf eine erfolgreiche Kreditaufnahme. Steht es hingegen schlecht, sind bereits viele laufende Kredite aktiv oder gibt es Altschulden, kann schon allein aus diesem Grund die Ablehnung erfolgen. Als erster Schritt ist es hilfreich, einen Einblick auf die eigene Bonität zu bekommen, mithilfe einer Schufa Selbstauskunft. Diese zeigt an, welchen Bonitätsscore der Kreditnehmer hat.

Tipp: Oft sind es alte, längst nicht mehr genutzte Konten, Kreditkartenverträge, die nicht mehr aktiv sind, oder fehlerhafte Eintragungen, die die Bonität negativ beeinflussen. Es lohnt sich, hier einmal genauer nachzuschauen und gegebenenfalls eine Korrektur der Schufa vornehmen zu lassen.

Wird ein Kreditvermittler wie auxmoney mit der Vermittlung eines Kredits betraut, spielt die Bonität ebenfalls eine Rolle. Oft gibt es aber auch in Fällen eine Lösung, wo ein oder zwei Schufaeinträge vorhanden sind, sofern die Wahrscheinlichkeit einer Rückzahlung dennoch gegeben ist. Auch wenn die Bank den Wunsch nach einem Kredit bereits abgelehnt hat, lohnt es sich, noch einmal einen Antrag bei einem solchen Kreditvermittler zu stellen.

Das zuverlässige Abzahlen alter Kredite führt im Übrigen dazu, dass sich die Bonität verbessert und die Bank mehr Vertrauen in den Kunden gewinnt. Letztlich spielen viele Faktoren eine Entscheidung, ob der Kreditantrag bewilligt wird oder nicht. Ganz grundsätzlich sollte im Vorfeld ohnehin immer ein Vergleich erfolgen, denn gerade bei Selbstständigen können die Zinsen oft bedeutend höher ausfallen als bei einem klassischen Privatkredit für Arbeitnehmer. Es gilt also, das günstigste und passendste Angebot zu finden.